وام ودیعه مسکن | شرایط، سقف و ثبتنام ۱۴۰۵
وام ودیعه مسکن تسهیلات کمکودیعه مستأجران است و در ابلاغیه ۱۴۰۵ سقف تهران به ۳۶۵ میلیون تومان با سود ۲۳ درصد و بازپرداخت ۶۰ ماه رسیده است. ثبتنام از سامانه وزارت راه انجام میشود و شعبه فقط بعد از معرفینامه وارد مدارک و تضامین میشود. در این راهنما سقف شهرها، اقساط، شرایط اجارهنامه، ضامن و تفاوت بانک‌های عامل را یکجا آورده‌ایم.
وام ودیعه مسکن تسهیلات کمکودیعه مستأجران است؛ یعنی برای تأمین پول پیش اجاره طراحی شده، نه برای خرید خانه. در ابلاغیه مورد بررسی سال ۱۴۰۵، سقف این وام در تهران ۳۶۵ میلیون تومان، در مراکز استان ۲۸۰ میلیون، در شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر ۱۸۵ میلیون و در روستا ۷۵ میلیون تومان است. نرخ عمومی ۲۳ درصد و حداکثر بازپرداخت ۵ سال است.
ثبتنام از سامانه وزارت راه شروع میشود و بانک عامل فقط بعد از معرفینامه، مدارک و تضامین را می‌بیند. سهمیه بانک‌ها فصلی است و پرتقاضاها زود بسته می‌شوند. در این راهنمای وام‌گرد، سقف، اقساط، شرایط استحقاق، اجارهنامه، ضامن، تفاوت بانک‌ها و خطاهای رایج سامانه را با هم می‌بینید. طرحهای آماده اقدام هم در وام ودیعه مسکن فهرست شده‌اند.
آنچه در این راهنما خواهید دید
- وام ودیعه مسکن چیست و با وام خرید چه فرقی دارد
- پشتوانه قانونی و سهمیه شبکه بانکی
- سقف وام ودیعه مسکن در تهران، شهر و روستا
- شرایط استحقاق و استعلام مالکیت
- اجارهنامه، کد رهگیری و مهلت شش‌ماهه
- اولویت صف وقتی سهمیه کم است
- ثبتنام وام ودیعه مسکن، گام‌به‌گام
- مدارک متقاضی و اعضای خانواده
- ضامن، اعتبارسنجی و ممنوعیت سپرده مسدودی
- جدول اقساط پنج‌ساله
- مسیر حمایتی ۴۰۰ میلیونی و وام دانشجویی
- مقایسه بانک‌های عامل
- خطاهای سامانه و رفتار شعبه
- چک‌لیست قبل از ثبتنام
وام ودیعه مسکن چیست؟
وام ودیعه مسکن نام رایج تسهیلات «کمکودیعه مسکن مستأجران» است. پول به قصد پوشش رهن یا ودیعه قرارداد اجاره پرداخت میشود و وثیقه آن، بر خلاف وام خرید مسکن، سند ملکی واحد خریداری‌شده نیست. عقد تسهیلات عمومی، مرابحه است و بازپرداختش در شبکه بانکی با قسط مساوی ماهانه محاسبه میشود.
همین تفاوت، مدارک را هم عوض می‌کند. برای ودیعه، اجارهنامه دارای کد رهگیری، سکونت قابل اثبات و نداشتن مالکیت مسکونی ملاک است. برای خرید، ساخت یا جعاله تعمیرات، پرونده و وثیقه جداست. اگر خودتان یا همسرتان تسهیلات تسویهنشده در همین سرفصل‌های مسکن داشته باشید، سامانه معمولاً درخواست ودیعه را همان ابتدا رد می‌کند.
مقایسه سه مسیر پرتقاضا — خرید و نهضت، ودیعه مستأجری، و قرضالحسنه جوانی — در مقایسه وام مسکن ۱۴۰۵ آمده است. اگر فقط رهن می‌خواهید، از همان صفحه ودیعه خارج نشوید و سراغ اوراق تسه نروید.
پشتوانه قانونی و دلیل سهمیه بانک‌ها
پایه حقوقی این تسهیلات محل تلاقی دو قانون است. ماده ۴ قانون جهش تولید مسکن، بانک‌ها و مؤسسات اعتباری را مکلف کرده هر سال دست‌کم ۲۰ درصد از کل مانده تسهیلات پرداختی شبکه را به بخش مسکن بدهند. تبصره ۵ همان ماده برای استنکاف، مالیاتی معادل ۲۰ درصد تعهد انجام‌نشده گذاشته که از حساب بانک کسر و به صندوق ملی مسکن واریز میشود.
ماده ۹ قانون ساماندهی بازار زمین، مسکن و اجاره، تسهیلات کمکودیعه را صراحتاً جزو عملکرد همان ماده ۴ قرار داده است. برای بانک، ودیعه با دوره ۵ ساله نسبت به ساخت نهضت ملی که استهلاک ۱۰ تا ۲۰ ساله دارد، نقدینگی را کمتر قفل می‌کند. به همین دلیل بعضی بانک‌ها ترجیح می‌دهند تکلیف مسکن را بیشتر از مسیر ودیعه پر کنند، نه از مسیر ساخت.
در بررسی اعتبار ابلاغی، سقف کلی شبکه برای این تسهیلات از ۸۰ هزار میلیارد تومان به ۲۰۰ هزار میلیارد تومان افزایش پیدا کرده و سهمیه‌ها به‌صورت فصلی تا حدود دو برابر ابلاغ شده است. این عدد، سقف حساب شخص شما نیست؛ ظرف کل بانک‌هاست. هر بانک که سهمیه‌اش پر شود، گزینه‌اش در سامانه وزارت راه موقتاً غیرفعال میشود. راهنمای کوتاه‌تر سال جاری را هم می‌توانید در ودیعه مسکن ۱۴۰۵ ببینید؛ این صفحه نسخه تفصیلی همان موضوع است.
سقف وام ودیعه مسکن ۱۴۰۵
سقف بر اساس تورم اجاره و چهار طبقه جغرافیایی تعیین شده و طی ابلاغیه‌های ۱۴۰۴ و ۱۴۰۵ نسبت به سقف پایه اولیه بالا رفته است. نرخ و مدتِ ردیف عمومی در هر چهار طبقه یکی است: ۲۳ درصد مرابحه و ۶۰ ماه.
| طبقه | سقف پایه | ابلاغیه ۱۴۰۴ | ابلاغیه ۱۴۰۵ | نرخ و مدت |
|---|---|---|---|---|
| شهر تهران | ۲۰۰ میلیون | ۲۷۵ میلیون | ۳۶۵ میلیون | ۲۳٪ · ۶۰ ماه |
| مراکز استان و کلان‌شهر | ۱۵۰ میلیون | ۲۱۰ میلیون | ۲۸۰ میلیون | ۲۳٪ · ۶۰ ماه |
| سایر شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر | ۱۰۰ میلیون | ۱۴۰ میلیون | ۱۸۵ میلیون | ۲۳٪ · ۶۰ ماه |
| مناطق روستایی | ۴۰ میلیون | ۵۵ میلیون | ۷۵ میلیون | ۲۳٪ · ۶۰ ماه |
| دهک ۱ تا ۳ تحت پوشش نهادها | — | ۴۰۰ میلیون | ۴۰۰ میلیون | قرضالحسنه ۴ یا ۵٪ · تا ۲۰ سال |
| دانشجوی متأهل، صندوق رفاه | — | ۱۰۰ تا ۲۰۰ میلیون | ۱۰۰ تا ۲۰۰ میلیون | قرضالحسنه ۴٪ · بعد از فراغت |
تهران
پایه ۲۰۰ · ۱۴۰۴ برابر ۲۷۵ · ۱۴۰۵ برابر ۳۶۵ میلیون · ۲۳٪ · ۵ سال
مراکز استان
پایه ۱۵۰ · ۱۴۰۴ برابر ۲۱۰ · ۱۴۰۵ برابر ۲۸۰ میلیون
شهر بالای ۲۰۰ هزار نفر
پایه ۱۰۰ · ۱۴۰۴ برابر ۱۴۰ · ۱۴۰۵ برابر ۱۸۵ میلیون
روستا
پایه ۴۰ · ۱۴۰۴ برابر ۵۵ · ۱۴۰۵ برابر ۷۵ میلیون
دهک ۱ تا ۳
۴۰۰ میلیون · کارمزد ۴ یا ۵ درصد · تا ۲۴۰ ماه
دانشجوی متأهل
۱۰۰ تا ۲۰۰ میلیون · کارمزد ۴ درصد · شروع قسط بعد از تحصیل
دو قید عملی روی همین جدول نشسته است. اول، مبلغ ودیعه داخل اجارهنامه نباید از سقف درخواستی کمتر باشد؛ اگر کمتر باشد، بانک وام را تا رقم ودیعه قرارداد پایین می‌آورد. دوم، طبقه شهر را سامانه با کد پستی و تقسیمات وزارت راه تشخیص می‌دهد، نه با انتخاب خود متقاضی. شهرهای زیر ۲۰۰ هزار نفر در این جدول ردیف جدا ندارند و باید طبقه را از همان سامانه استعلام کنید.
شرایط وام ودیعه مسکن
احراز صلاحیت چند فیلتر هویتی، مالکیتی و قراردادی دارد و بیشترش سیستمی است. اصل قاعده این است که متقاضی متأهل یا سرپرست خانوار باشد. افراد مجرد فقط در استثناهای تصریح‌شده پذیرفته می‌شوند:
- زنان خودسرپرست مجرد بالای ۳۵ سال
- مردان مجرد بالای ۴۵ سال
- مردانی که پیش‌تر سرپرست خانوار بوده‌اند و با فوت یا طلاق مجرد مانده‌اند
- افراد مطلقه که فرزند تحت حضانت دارند
- نخبگان علمی با معرفینامه رسمی بنیاد ملی نخبگان
- معلولان جسمی و حرکتی با حداقل ۲۰ سال سن و تأیید سازمان بهزیستی
شرط مالکیت سخت‌گیرانه است: متقاضی، همسر و افراد تحت تکفل از تاریخ ۱۳۸۴/۰۱/۰۱ به بعد نباید مالک زمین یا واحد مسکونی بوده باشند. این کنترل از سامانه ملی املاک و اسکان و پایگاه «ثبت من» انجام میشود. سابقه مالکیت، حتی اگر الان سند به نام شما نباشد، می‌تواند پرونده را قرمز کند.
استعلام سامانه سمات بانک مرکزی هم پیش‌شرط ورود به تخصیص است. اگر متقاضی یا همسر تسهیلات جاری مسکن داشته باشند — خرید، ساخت، جعاله یا کمکودیعه سال‌های قبل — یا چک برگشتی رفع‌سوءاثرنشده و بدهی غیرجاری در سوابق باشد، پرونده به‌صورت سیستمی مردود میشود. قبل از ثبتنام، وضعیت چک و رتبه را در اعتبارسنجی وام‌گرد ببینید.
سابقه سکونت حداقل پنج سال در شهر محل تقاضا باید با بیمه، گواهی اشتغال یا کارنامه تحصیلی فرزندان ثابت شود. از نظر الگوی واحد، اولویت با مسکن استیجاری زیر ۷۵ متر در تهران و زیر ۹۰ متر در سایر مناطق است. این بند اولویت تخصیص است، نه سقفی که در متن ابلاغیه به‌عنوان رد خودکار متراژ بالاتر نوشته شده باشد؛ با این حال در کمبود سهمیه، واحدهای کوچک‌تر جلوتر می‌ایستند.
اجارهنامه قابل قبول
قرارداد باید کد رهگیری یکتا داشته باشد و در سامانه معاملات املاک یا خودنویس (khodnevis.mrud.ir) ثبت شده باشد. نام مستأجر در اجارهنامه باید با متقاضی وام یکی باشد. طبق ماده ۸ دستورالعمل، فاصله انعقاد قرارداد تا ثبت تقاضا نباید از شش ماه بیشتر شود. قرارداد قدیمیتر، حتی اگر هنوز جاری باشد، پرونده را خودکار متوقف می‌کند. راه اصلاح، متمم تمدید در خودنویس و گرفتن کد رهگیری جدید است.
رقم ودیعه را با سقف همان شهر تنظیم کنید. اگر در تهران ودیعه را ۲۰۰ میلیون بنویسید و سقف ابلاغی ۳۶۵ میلیون باشد، بانک بیش از ۲۰۰ میلیون پرداخت نمی‌کند. اگر ودیعه را بالاتر از سقف بنویسید، وام در همان سقف جغرافیایی می‌ماند و مابه‌التفاوت را خودتان می‌پردازید.
چه کسانی در صف جلوترند؟
مصوبه شورای عالی مسکن برای وقتی است که سهمیه از تعداد متقاضی کمتر است. در آن صف، این گروه‌ها اولویت دارند: زوج‌های جوان ازدواج‌اولی با سابقه ازدواج کمتر از چهار سال، خانوار تحت پوشش کمیته امداد، مددجویان بهزیستی، ایثارگران، زنان سرپرست خانوار، و خانواده‌های دارای سه فرزند و بیشتر. اولویت به‌معنای حذف بقیه نیست؛ یعنی وقتی درگاه شلوغ است، این پرونده‌ها زودتر به معرفی بانک می‌رسند.
ثبتنام وام ودیعه مسکن
زنجیره ثبتنام بین چند سامانه است و جابه‌جا کردن ترتیب، خطای تطبیق می‌سازد:
- قرارداد اجاره را در خودنویس ثبت کنید و کد رهگیری بگیرید.
- کد پستی اقامتگاه را در سامانه ملی املاک و اسکان (amlak.mrud.ir) ثبت یا بهروز کنید.
- از پنجره ملی خدمات دولت وارد سامانه جامع طرحهای حمایتی مسکن (saman.mrud.ir) شوید. درگاه‌هایی مثل tem.mrud.ir هم در مسیر معرفی بانک دیده می‌شوند؛ نشانی روز را همان صفحه وزارت راه ملاک بگیرید.
- درخواست تسهیلات ودیعه را ثبت کنید و اعضای تحت تکفل را اضافه کنید.
- بعد از استعلام ثبتی و بانکی، اگر اهلیت تأیید شد بانک عامل و شعبه را انتخاب کنید.
- از پیامک معرفینامه، حداکثر ۱۵ روز کاری وقت دارید پرونده و تضامین را در شعبه یا سامانه اعتباری همان بانک کامل کنید. بعد از این مهلت، درخواست در سامانه باطل میشود.
انتخاب بانک را به روزی نیندازید که فقط یک گزینه باز است. بانک ملی به‌خاطر حجم تقاضا در اوج تمدید اجاره‌ها زود به سقف سهمیه می‌رسد. اگر ملی بسته بود، ملت، تجارت و صادرات معمولاً زیرساخت برخط پایدارتری دارند. جزئیات مسیر ملی در راهنمای ودیعه بانک ملی و کارت محصول ودیعه مسکن ملی هست. سقف قابل پرداخت شما را در نهایت سامانه وزارت راه تعیین می‌کند، نه عدد روی کارت بانک.
مدارک
| دسته | مدرک | مرجع |
|---|---|---|
| هویت سرپرست | اصل و تصویر کارت ملی هوشمند و تمام صفحات شناسنامه | ثبت احوال |
| اعضای خانواده | مدارک هویتی همسر و فرزندان تحت تکفل برای احراز عائله | ثبت احوال |
| اجاره | اجارهنامه رسمی با کد رهگیری | خودنویس یا دفتر املاک |
| سکونت پنج‌ساله | سابقه بیمه‌پردازی، گواهی اشتغال یا کارنامه تحصیلی فرزندان | تأمین اجتماعی یا آموزش و پرورش |
| توان مالی | حکم کارگزینی، فیش حقوقی، گردش حساب یا پروانه کسب | کارفرما یا اتحادیه |
| تضمین | گواهی کسر از حقوق، چک صیادی یا سفته الکترونیک، در حد دستورالعمل خرد | کارفرما، صیاد، یا سامانه سفته |
هویت. کارت ملی و شناسنامه سرپرست، همسر و فرزندان.
اجاره. قرارداد کد رهگیری‌دار خودنویس، با نام خود متقاضی.
سکونت و درآمد. بیمه یا گواهی شغل برای پنج سال، به‌علاوه فیش یا گردش حساب.
تضمین. کسر از حقوق، چک صیادی یا سفته؛ حداکثر در چارچوب تسهیلات خرد.
ضامن وام ودیعه مسکن
رویه وثیقه باید با دستورالعمل تسهیلات خرد بانک مرکزی جور باشد. بانک بر اساس نمره شرکت مشاوره رتبه‌بندی اعتباری ایران تصمیم می‌گیرد و مجاز است حداکثر تا دو فقره از این تضامین را بخواهد: چک یا سفته صیادی متقاضی، چک یا سفته ضامن، گواهی کسر از حقوق متقاضی یا ضامن، توثیق حساب یارانه سرپرست، سهام بورسی یا سهام عدالت، ضمانت صاحب جواز کسب فعال، و در روستا ضمانت ساکن معتمد با تأیید شورای اسلامی یا اسناد اراضی کشاورزی.
مطالبه سه ضامن کارمند رسمی، یا شرط افتتاح سپرده مسدودی، خارج از این چارچوب است. بخشنامه‌های نظارتی، بلوکه کردن بخشی از تسهیلات را اکیداً ممنوع کرده‌اند. برای رتبه‌های بالاتر اعتباری، به‌خصوص طبقات A و B، بانک باید بتواند به چک یا سفته خود متقاضی و کسر از حقوق تکیه کند و مسیر را سنگین‌تر از متن بخشنامه نکند. اگر سفته الکترونیک می‌خواهید، صدور و ظهرنویسی آن جداگانه در راهنمای سفته الکترونیک توضیح داده شده و پیش‌نیازش ثنا و امضای دیجیتال است.
قسط سقف تهران از حدود ۱۰ میلیون تومان در ماه رد میشود. برای اینکه نسبت قسط به درآمد در محدوده ریسک بانک بماند، درآمد خالص قابل اثبات متقاضی باید تقریباً از ۲۰ تا ۲۵ میلیون تومان در ماه بالاتر باشد. اگر درآمد کمتر است، یا سقف پایین‌تری بگیرید یا ضامنی بیاورید که کسر از حقوقش این قسط را پوشش بدهد.
اقساط وام ودیعه مسکن
تسهیلات عمومی با نرخ سالانه ۲۳ درصد و ۶۰ قسط بسته میشود. نرخ ماهانه معادل حدود ۱٫۹۱۷ درصد است و قسط رسمی بانک‌ها با روش استهلاک مرکب (قسط ثابت) حساب میشود، نه با تقسیم ساده اصل و سود. فرمول خطی، قسط را کمتر از چیزی نشان می‌دهد که در سامانه می‌بینید. برای اصل ۴۰ میلیون تومان، روش ساده حدود ۱٬۰۵۶٬۰۰۰ تومان است و روش مرکب ۱٬۱۲۷٬۶۱۹ تومان. جدول زیر روش مرکب است؛ یعنی همان جنسی که شعبه ملاک می‌گیرد.
اعداد، برآورد اکچوئری‌اند برای وقتی که کل سقف ۱۴۰۵ پرداخت شود. کارمزد جانبی، بیمه یا گرد کردن شعبه می‌تواند قسط را کمی جابه‌جا کند. این جدول تعهد پرداخت بانک نیست.
| سقف ۱۴۰۵ | قسط ثابت ماهانه | سود پنج سال | جمع اصل و سود |
|---|---|---|---|
| تهران · ۳۶۵ میلیون | ۱۰٬۲۸۹٬۵۲۲ | ۲۵۲٬۳۷۱٬۳۱۷ | ۶۱۷٬۳۷۱٬۳۱۷ |
| مرکز استان · ۲۸۰ میلیون | ۷٬۸۹۳٬۳۳۲ | ۱۹۳٬۵۹۹٬۹۱۴ | ۴۷۳٬۵۹۹٬۹۱۴ |
| شهر بالای ۲۰۰ هزار نفر · ۱۸۵ میلیون | ۵٬۲۱۵٬۲۳۷ | ۱۲۷٬۹۱۴٬۲۲۹ | ۳۱۲٬۹۱۴٬۲۲۹ |
| روستا · ۷۵ میلیون | ۲٬۱۱۴٬۲۸۵ | ۵۱٬۸۵۷٬۱۲۰ | ۱۲۶٬۸۵۷٬۱۲۰ |
تهران ۳۶۵ میلیون
قسط حدود ۱۰٫۳ میلیون · سود پنج‌ساله حدود ۲۵۲ میلیون · جمع بازپرداخت حدود ۶۱۷ میلیون
مرکز استان ۲۸۰ میلیون
قسط حدود ۷٫۹ میلیون · جمع بازپرداخت حدود ۴۷۴ میلیون
شهر ۱۸۵ میلیون
قسط حدود ۵٫۲ میلیون · جمع بازپرداخت حدود ۳۱۳ میلیون
روستا ۷۵ میلیون
قسط حدود ۲٫۱ میلیون · جمع بازپرداخت حدود ۱۲۷ میلیون
برای اینکه اختلاف روش‌ها روشن باشد: قسط ساده سقف تهران نزدیک ۹٫۶ میلیون تومان درمی‌آید، اما قسط مرکب همان وام ۱۰٬۲۸۹٬۵۲۲ تومان است. در پنج سال، سود مرکب این سقف حدود ۲۵۲ میلیون تومان میشود و جمع پرداختی به حدود ۶۱۷ میلیون تومان می‌رسد. اگر ودیعه قرارداد کمتر از سقف باشد، قسط به همان نسبت پایین می‌آید.
یک اثر جانبی هم در خود بازار اجاره هست. تزریق این نقدینگی به موجر، در کوتاه‌مدت تقاضای رهن را بالا می‌برد و می‌تواند در تمدیدهای بعدی انتظار قیمتی موجر را بیشتر کند. وام، فشار این ماه را کم می‌کند؛ عرضه مسکن استیجاری ارزان را زیاد نمی‌کند.
مسیر ۴۰۰ میلیونی و وام دانشجوی متأهل
اقشار تحت پوشش
خانوار دهک ۱ تا ۳ که تحت پوشش نهادهای حمایتی‌اند، از جمله کمیته امداد و بهزیستی، در ردیف جدا تا ۴۰۰ میلیون تومان قرضالحسنه با کارمزد ۴ یا ۵ درصد و بازپرداخت تا ۲۴۰ ماه قرار دارند. این ردیف را با سود ۲۳ درصد قاطی نکنید. اگر کارمزد ۴ درصد و مدت ۲۰ سال فرض شود، قسط ثابت حدود ۲٫۴ میلیون تومان است؛ با کارمزد ۵ درصد حدود ۲٫۶ میلیون. نرخ قطعی هر پرونده را معرفینامه نهاد حمایتی و بخشنامه روز بانک مشخص می‌کند، نه این برآورد.
دانشجوی متأهل
صندوق رفاه دانشجویان برای دانشجوی متأهل سرفصل جدا دارد: ۱۰۰ تا ۲۰۰ میلیون تومان با کارمزد ۴ درصد. شروع بازپرداخت بعد از فراغت از تحصیل است و در این بررسی، تعداد دقیق اقساط دانشجویی ثابت نشده است. شرایط تحصیلی، سنوات و بدهی قبلی صندوق را باید از خود صندوق رفاه بگیرید، نه از سامانه عمومی مستأجران.
بانک‌های عامل وام ودیعه مسکن
بانک مرکزی طرح را به ۲۰ بانک و مؤسسه ابلاغ کرده است. سهم پرداخت یکسان نیست. بانک‌های بزرگ تجاری به‌خاطر شبکه شعبه و سپرده ارزان، بخش اصلی را می‌پردازند. بانک‌های خصوصی چون بهای تمام‌شده پولشان اغلب از ۲۳ درصد بالاتر است محتاط‌اند، ولی برای پرهیز از جریمه ماده ۴ جهش تولید بخشی از متقاضیان را قبول می‌کنند.
| بانک | مسیر | تضمین رایج | وضعیت سهمیه |
|---|---|---|---|
| ملی | بام و شعبه | یک ضامن معتبر و چک صیادی | رتبه اول پرداخت، بیش از ۲۵ درصد؛ در پیک فصل اغلب بسته |
| ملت | فرابانک | نمره اعتباری در سامانه آنلاین | حدود ۲۰ درصد پرداخت‌ها؛ در مراکز استان پایدارتر |
| صادرات | سپینو و شعبه | چک صیادی و گواهی کسر از حقوق | رتبه سوم؛ دسترسی استانی نسبتاً مستمر |
| تجارت | باجت | امضای دیجیتال و سفته یا چک الکترونیک | غیرحضوری و ساختاریافته؛ اعتبارسنجی دقیق |
| رفاه | شعبه | کسر از حقوق، به‌ویژه برای حقوق‌بگیر همین بانک و بازنشسته تأمین اجتماعی | ظرفیت پایدار در اغلب مناطق |
| سپه | شعبه و امید بانک | معمولاً کارمند رسمی | سهم محدود بعد از ادغام؛ اغلب اتمام ظرفیت |
| مسکن | شعب تخصصی | بررسی توان مالی و ضامن معتبر | سهم ناچیز؛ تمرکز روی ساخت و نهضت، درگاه غالباً بسته |
| سامان | شعبه | کنترل سخت رتبه متقاضی و ضامن | سهمیه خصوصی زود تمام میشود |
| پاسارگاد | بانکداری مجازی و شعبه | اعتبارسنجی و چک صیادی ضامن | ابتدای دوره تخصیص بازتر است |
| پارسیان | شعبه | ضامن با حقوق پایدار | نوسانی و تکمیل زودهنگام |
| شهر | درگاه مجازی و شعبه | چک صیادی و جریان نقدی | تمرکز بر تهران و کلان‌شهر |
| پست‌بانک | باجه شهری و روستایی | وثیقه محلی و اسناد روستایی | پوشش شهر کوچک و روستا، معمولاً در دسترس |
بقیه شبکه ابلاغی سهم کوچک‌تر یا نوسانی دارند: سینا (سیبانک، رتبه اعتباری و چک، اتمام سریع)، گردشگری (اولویت نمره بالا، بیشتر در پایتخت و دوره‌ای)، اقتصاد نوین (پایش بدهی جاری در سمات)، کارآفرین (ظرفیت تکلیفی اندک)، آینده (سهم متوسط خصوصی و ظرفیت باز در بعضی استان‌ها)، ایران‌زمین (سهمیه ریالی کم و غیرفعالی مکرر درگاه)، خاورمیانه (کمترین پرداخت و پذیرش موردی)، و مؤسسه ملل (چک صیادی به همراه جواز یا فیش). طرح داخلی یک بانک خصوصی، اگر نرخ یا وثیقه دیگری داشته باشد، جایگزین این ابلاغیه دولتی نیست.
برای اقدام عملی، اولویت را بگذارید روی بانکی که هم سهمیه باز دارد و هم زیرساخت غیرحضوری: ملی وقتی درگاهش باز است، بعد ملت، تجارت و صادرات. مسکن را به‌خاطر تمرکز بیش از ۹۰ درصدی خطوطش روی ساخت و نهضت، بانک پیش‌فرض ودیعه حساب نکنید.
خطاهای سامانه و اختلاف با شعبه
کد پستی نمی‌خواند
شایع‌ترین خطای سیستمی، نخواندن کد پستی در سامانه جامع مسکن است. خودنویس و املاک و اسکان هنوز پیوند برخط کامل ندارند. اول در amlak.mrud.ir مشخصات ملک را اصلاح و تأیید کنید و حدود ۲۴ ساعت بعد دوباره در سامانه حمایتی ثبت کنید.
مالکیت قرمز، در حالی که خانه ندارید
گاهی داده سازمان ثبت برای پایگاه حمایتی کهنه است و سامانه مالکیت نشان می‌دهد. گواهی عدم مالکیت را از «ثبت من» بگیرید و اصلاح را از اداره ثبت محل بخواهید. تا این مغایرت بسته نشود، انتخاب بانک فایده ندارد.
قرارداد بالای شش ماه
ماده ۸ دستورالعمل این پرونده را خودکار متوقف می‌کند. تمدید را به‌صورت متمم در خودنویس با کد رهگیری تازه ثبت کنید و بعد تقاضا را بفرستید.
شعبه سهمیه ندارد یا سپرده میخواهد
روسای شعب برای کنترل مطالبات غیرجاری گاهی سخت‌تر از بخشنامه رفتار می‌کنند: اعلام اتمام اعتبار، الزام به سپرده، یا ضامن کارمند اضافه. در شعبه انصراف عجولانه نزنید؛ انصراف می‌تواند ثبتنام سامانه را موقتاً قفل کند. اگر سهمیه همان بانک واقعاً تمام شده، از ویرایش درخواست در سامانه حمایتی، بانک دارای سهمیه را عوض کنید.
اگر شعبه مدرک قانونی را نمی‌پذیرد، شکایت را با کد شعبه اول در بازرسی امور شعب همان استان ثبت کنید و سپس در crm.cbi.ir با موضوع تسهیلات ودیعه مسکن پیگیری کنید. مغایرت فنی خود سامانه را هم میز پاسخگویی وزارت راه و شهرسازی رسیدگی می‌کند؛ شماره تماس روز را از سایت وزارت راه بردارید تا شماره قدیمی دست‌به‌دست‌شده را شماره‌گیری نکنید.
چک‌لیست کوتاه قبل از ثبتنام
- رقم ودیعه اجارهنامه را با سقف شهر خودتان یکی کنید؛ کمتر بنویسید، وام همان‌قدر کوچک میشود.
- چک برگشتی، بدهی غیرجاری و هر تسهیلات باز مسکن را قبل از ثبتنام ببندید.
- کد پستی املاک و اسکان و کد رهگیری خودنویس را ۲۴ ساعت زودتر ثابت کنید.
- بانک را از بین گزینه‌های باز و برخط انتخاب کنید: ملی، ملت، تجارت، صادرات.
- تضامین را قبل از پیامک معرفی آماده کنید تا ۱۵ روز کاری از دست نرود.
- قسط را با روش مرکب بسنجید، نه با جمع ساده سود ۲۳ درصد. برای تهران، حوالی ۱۰٫۳ میلیون تومان در ماه را در بودجه بگذارید.
جمع‌بندی: وام ودیعه مسکن در ردیف عمومی ۱۴۰۵ سقفی پلکانی از ۷۵ تا ۳۶۵ میلیون تومان دارد، سودش ۲۳ درصد است و پنج‌ساله بسته میشود. ردیف حمایتی ۴۰۰ میلیونی و ردیف دانشجوی متأهل قرض‌الحسنه‌اند و نباید با قسط مرابحه مقایسه شوند. سامانه وزارت راه دروازه ورود است و شعبه فقط مجری معرفینامه. فهرست بهروز طرح‌ها: همه وام‌های ودیعه مسکن و راهنمای محصول ودیعه مسکن.
