اقساط وام ازدواج ۱۴۰۵ | جدول قسط ۳۰۰ تا ۷۰۰ میلیون
قسط وام ازدواج ۱۴۰۵ در روش رایج بانکها برای وام ۳۰۰ میلیونی ماهی حدود ۲.۷۳ میلیون و برای وام ۳۵۰ میلیونی حدود ۳.۱۸ میلیون تومان است و ماه اول هر سال به جای قسط، کارمزد ۴ درصد مانده وام گرفته میشود (۱۲ و ۱۴ میلیون در سال اول). کل بازپرداخت ۱۰ ساله ۳۶۶ و ۴۲۷ میلیون تومان است. این راهنما جدول کامل اقساط عادی، جوان و ایثارگری، قسط مشترک زوجین، دلیل اختلاف عددهای سایتها، ارزش واقعی وام با تورم، شرایط دستورالعمل ۱۴۰۵ و ریسک‌های فروش امتیاز وام ازدواج را آورده است.
در روش رایج بانکها، قسط وام ازدواج ۳۰۰ میلیونی ماهی حدود ۲.۷۳ میلیون تومان و قسط وام ۳۵۰ میلیونی حدود ۳.۱۸ میلیون تومان است. اما در ماه اول هر سال به جای قسط، کارمزد ۴ درصد مانده وام گرفته میشود که در سال اول ۱۲ و ۱۴ میلیون تومان است. زوجی که هر دو ۳۵۰ میلیون بگیرند، ماه اول ۲۸ میلیون و بقیه ماه‌های سال حدود ۶.۳۶ میلیون تومان میپردازند.
کل بازپرداخت وام ۳۰۰ میلیونی در ۱۰ سال ۳۶۶ میلیون و وام ۳۵۰ میلیونی ۴۲۷ میلیون تومان است. مبلغ وام ازدواج در ۱۴۰۵ تغییری نکرده، اما بودجه آن ۷۵ درصد بیشتر شده است. در این راهنما جدول کامل اقساط همه گروه‌ها، دلیل اختلاف عددهای سایتها، ارزش واقعی وام با تورم و ریسک فروش امتیاز را آورده‌ایم.
این راهنما بر اساس دستورالعمل اجرایی تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج ۱۴۰۵ بانک مرکزی تنظیم و در ۲۳ مهر ۱۴۰۵ بازبینی شده است. طبق همین دستورالعمل، نحوه گرفتن کارمزد و اقساط تابع مقررات هر بانک است؛ عدد دقیق قسط شما در قرارداد بانک عامل نوشته میشود.
آنچه در این راهنما خواهید دید
مبلغ وام ازدواج ۱۴۰۵ برای هر گروه
وام ازدواج یک وام قرض‌الحسنه تکلیفی است که به هر یک از زوجین جداگانه تعلق میگیرد. بانک مرکزی در دستورالعمل ۱۴۰۵ همان سقف‌های سال قبل را ابلاغ کرده است. مشمولان ماده ۵۰ قانون جامع ایثارگران (جانبازان، آزادگان و فرزندان شاهد، جانباز و آزاده) دو برابر افراد عادی وام میگیرند. سن زوجین در روز ثبت عقد ملاک گروه سنی است.
| گروه متقاضی | شرط | وام هر نفر | جمع زوجین |
|---|---|---|---|
| عادی | مرد ۲۵ سال و بیشتر یا زن ۲۳ سال و بیشتر | ۳۰۰ میلیون تومان | ۶۰۰ میلیون تومان |
| زوج جوان | مرد زیر ۲۵ سال و زن زیر ۲۳ سال | ۳۵۰ میلیون تومان | ۷۰۰ میلیون تومان |
| ایثارگر | مشمول ماده ۵۰ قانون جامع ایثارگران | ۶۰۰ میلیون تومان | تا ۱.۲ میلیارد تومان |
| ایثارگر جوان | ایثارگر با شرط سنی زیر ۲۵ و زیر ۲۳ سال | ۷۰۰ میلیون تومان | تا ۱.۴ میلیارد تومان |
عادی: ۳۰۰ میلیون برای هر نفر (۶۰۰ میلیون برای زوجین)؛ مرد ۲۵ سال به بالا یا زن ۲۳ سال به بالا.
زوج جوان: ۳۵۰ میلیون برای هر نفر (۷۰۰ میلیون)؛ مرد زیر ۲۵ و زن زیر ۲۳ سال.
ایثارگر: ۶۰۰ میلیون برای هر نفر؛ با شرط سنی جوان ۷۰۰ میلیون تومان.
اگر یکی از زوجین شرط سنی را داشته باشد و دیگری نه، مثلاً مرد ۲۴ ساله و زن ۲۶ ساله، معمولاً هر نفر بر اساس سن خودش وام میگیرد و جمع وام زوجین ۶۵۰ میلیون تومان میشود. گروه دقیق را سامانه ve.cbi.ir بعد از استعلام ثبت احوال نشان می‌دهد.
قسط وام ازدواج چطور حساب میشود؟
دستورالعمل بانک مرکزی فقط سه چیز را ثابت کرده است: بازپرداخت ۱۰ ساله، ۱۲۰ قسط ماهانه و کارمزد حداکثر ۴ درصد سالانه. نحوه گرفتن کارمزد را به مقررات هر بانک سپرده است. روش رایج در بیشتر بانکها این است:
- اصل وام در ۱۱۰ قسط مساوی: مبلغ وام تقسیم بر ۱۱۰ میشود؛ یعنی ۳۰۰ میلیون ماهی ۲,۷۲۷,۲۷۳ و ۳۵۰ میلیون ماهی ۳,۱۸۱,۸۱۸ تومان.
- ماه اول هر سال فقط کارمزد: در ماه‌های ۱، ۱۳، ۲۵ و ... تا ۱۰۹، به جای قسط اصل، ۴ درصد مانده وام گرفته میشود.
- کارمزد نزولی: چون مانده هر سال کمتر میشود، کارمزد هم کم میشود؛ برای وام ۳۵۰ میلیونی از ۱۴ میلیون در سال اول به ۱.۴ میلیون در سال دهم می‌رسد.
شوک ماه اول: بیشترین فشار در اولین ماه قرارداد است. زوجی که دو وام ۳۵۰ میلیونی گرفته‌اند، ماه اول ۲۸ میلیون تومان کارمزد میپردازند؛ تقریباً ۴.۴ برابر قسط ماه‌های بعد. بعضی‌ها همین مبلغ را از خود وام کنار می‌گذارند. اگر این کار را نکنید و ماه اول را پرداخت نکنید، از همان ابتدا دیرکرد ثبت میشود.
جدول اقساط و کارمزد وام ازدواج ۱۴۰۵
جدول زیر با روش رایج (۱۱۰ قسط اصل و ۱۰ ماه کارمزد ۴ درصد روی مانده) برای هر نفر حساب شده است. برای زوجین، عددها را با هم جمع کنید یا جدول بعدی را ببینید.
| مبلغ وام | قسط ماهانه (۱۱ ماه سال) | کارمزد ماه اول سال اول | کارمزد سال دوم | کل کارمزد ۱۰ سال | کل بازپرداخت |
|---|---|---|---|---|---|
| ۳۰۰ میلیون (عادی) | ۲,۷۲۷,۲۷۳ | ۱۲,۰۰۰,۰۰۰ | ۱۰,۸۰۰,۰۰۰ | ۶۶ میلیون | ۳۶۶ میلیون |
| ۳۵۰ میلیون (جوان) | ۳,۱۸۱,۸۱۸ | ۱۴,۰۰۰,۰۰۰ | ۱۲,۶۰۰,۰۰۰ | ۷۷ میلیون | ۴۲۷ میلیون |
| ۶۰۰ میلیون (ایثارگر) | ۵,۴۵۴,۵۴۵ | ۲۴,۰۰۰,۰۰۰ | ۲۱,۶۰۰,۰۰۰ | ۱۳۲ میلیون | ۷۳۲ میلیون |
| ۷۰۰ میلیون (ایثارگر جوان) | ۶,۳۶۳,۶۳۶ | ۲۸,۰۰۰,۰۰۰ | ۲۵,۲۰۰,۰۰۰ | ۱۵۴ میلیون | ۸۵۴ میلیون |
۳۰۰ میلیون: قسط ۲,۷۲۷,۲۷۳ تومان؛ ماه اول سال اول ۱۲ میلیون کارمزد؛ کل کارمزد ۶۶ میلیون و کل بازپرداخت ۳۶۶ میلیون.
۳۵۰ میلیون: قسط ۳,۱۸۱,۸۱۸ تومان؛ ماه اول ۱۴ میلیون؛ کل کارمزد ۷۷ میلیون و کل بازپرداخت ۴۲۷ میلیون.
۶۰۰ میلیون: قسط ۵,۴۵۴,۵۴۵ تومان؛ ماه اول ۲۴ میلیون؛ کل کارمزد ۱۳۲ میلیون و کل بازپرداخت ۷۳۲ میلیون.
۷۰۰ میلیون: قسط ۶,۳۶۳,۶۳۶ تومان؛ ماه اول ۲۸ میلیون؛ کل کارمزد ۱۵۴ میلیون و کل بازپرداخت ۸۵۴ میلیون.
کارمزد هر سال ۱۰ درصد کمتر از سال قبل میشود؛ مثلاً در وام ۳۰۰ میلیونی کارمزد سال دهم فقط ۱.۲ میلیون تومان است. برای مبلغ‌های دیگر یا مقایسه با وام‌های دیگر از ماشین‌حساب اقساط وام استفاده کنید.
قسط مشترک زوجین
هر یک از زوجین قرارداد جداگانه دارد و ممکن است در دو بانک یا دو زمان متفاوت وام بگیرد. اما اگر هر دو وام هم‌زمان پرداخت شود، بار ماهانه خانواده این‌طور است:
| ترکیب وام زوجین | جمع وام | ماه اول (کارمزد) | قسط ماه‌های دیگر |
|---|---|---|---|
| هر دو عادی | ۶۰۰ میلیون | ۲۴,۰۰۰,۰۰۰ | ۵,۴۵۴,۵۴۵ |
| یکی عادی، یکی جوان | ۶۵۰ میلیون | ۲۶,۰۰۰,۰۰۰ | ۵,۹۰۹,۰۹۱ |
| هر دو جوان | ۷۰۰ میلیون | ۲۸,۰۰۰,۰۰۰ | ۶,۳۶۳,۶۳۶ |
هر دو عادی (۶۰۰ میلیون): ماه اول ۲۴ میلیون، بقیه ماهها ۵,۴۵۴,۵۴۵ تومان.
یکی عادی، یکی جوان (۶۵۰ میلیون): ماه اول ۲۶ میلیون، بقیه ماهها ۵,۹۰۹,۰۹۱ تومان.
هر دو جوان (۷۰۰ میلیون): ماه اول ۲۸ میلیون، بقیه ماهها ۶,۳۶۳,۶۳۶ تومان.
قبل از اقدام، این قسط را با درآمد ماهانه خانواده بسنجید. ضامن هم معمولاً باید درآمدی حدود دو برابر قسط داشته باشد؛ شرایط پذیرش ضامن و تفاوت رویه شعب را در راهنمای ضامن وام ازدواج نوشته‌ایم.
چرا سایتها عددهای متفاوتی برای قسط میگویند؟
اگر قسط وام ۳۵۰ میلیونی را جست‌وجو کنید، سه عدد مختلف می‌بینید. هر سه از یک روش محاسبه متفاوت می‌آیند:
- حدود ۳.۱۸ تا ۳.۱۹ میلیون: روش رایج همین جدول؛ اصل در ۱۱۰ قسط و کارمزد جدا در ماه اول هر سال.
- حدود ۲.۹۲ میلیون: تقسیم ساده ۳۵۰ میلیون بر ۱۲۰ ماه، بدون حساب کردن کارمزد. این عدد واقعی نیست.
- حدود ۳.۵۴ میلیون: روش اقساط مساوی که کارمزد را در همه ۱۲۰ قسط پخش میکند. در این روش ماه اول شوک ندارد و کل بازپرداخت کمی کمتر (حدود ۴۲۵ میلیون) است. قسط وام ۳۰۰ میلیونی در این روش حدود ۳.۰۴ میلیون و وام ۶۰۰ و ۷۰۰ میلیونی حدود ۶.۰۷ و ۷.۰۹ میلیون تومان میشود.
کدام روش در قرارداد شماست؟ این را قبل از امضا از شعبه بپرسید و جدول اقساط را بخواهید؛ تفاوت دو روش در کل ۱۰ سال کمتر از ۲ میلیون تومان است، اما در بودجه ماه اول تفاوت بزرگی می‌سازد.
ارزش واقعی وام ازدواج با تورم
کارمزد ۴ درصد در اقتصادی که تورم سالانه آن چند ده درصد است، یعنی بخش بزرگی از بازپرداخت در آینده با پولی انجام میشود که ارزشش کم شده است. ما ارزش امروز همه پرداخت‌های ۱۰ ساله را با فرض تورم یا نرخ تنزیل ثابت حساب کرده‌ایم:
- با فرض ۲۵ درصد سالانه: ارزش امروز بازپرداخت وام ۳۵۰ میلیونی حدود ۱۸۲ میلیون تومان است؛ یعنی حدود ۴۸ درصد وام در عمل حمایت است.
- با فرض ۳۰ درصد: حدود ۱۶۲ میلیون؛ حدود ۵۴ درصد حمایت.
- با فرض ۳۵ درصد: حدود ۱۴۶ میلیون؛ حدود ۵۸ درصد حمایت.
این محاسبه فرضی است و تورم آینده را کسی نمی‌داند، اما نشان می‌دهد چرا وام ازدواج با وجود صف و سخت‌گیری ضامن، هنوز یکی از ارزشمندترین تسهیلات برای زوج‌های جوان است. مقایسه نرخ آن با وام‌های عادی بانکی (معمولاً ۲۳ درصد به بالا) را هم در نظر بگیرید.
شرایط کلیدی دستورالعمل ۱۴۰۵
- مهلت ۴ ساله: در روز ثبتنام در سامانه، بیش از ۴ سال شمسی از تاریخ عقد نگذشته باشد.
- سن زیر ۵۰ سال در زمان عقد.
- فقط یک بار در عمر: ازدواج دوم یا بیشتر مانع نیست، به شرط اینکه قبلاً وام ازدواج نگرفته باشید.
- بدون نیاز به کارت پایان خدمت: این وام صراحتاً از ماده ۱۰ قانون خدمت وظیفه عمومی مستثنی شده است.
- ایرانیان خارج از کشور: گواهی ازدواجی که سفارت یا کنسولگری ایران صادر کرده باشد، به‌جای سند ازدواج پذیرفته میشود.
- ضمانت: طبق دستورالعمل، اگر اعتبار متقاضی کافی نباشد، بانک باید با توثیق حساب یارانه یا سهام عدالت خود متقاضی یا بستگان درجه اول، یا فقط با «یک سفته و یک ضامن» وام را بدهد. در عمل بسیاری از شعب سخت‌گیرترند؛ مسیر اعتراض را در راهنمای ضامن وام ازدواج ببینید. صدور سفته الکترونیک هم مراجعه حضوری را کم میکند.
بعد از تعیین شعبه، مهلت مراجعه و تکمیل پرونده محدود است و از دست دادن آن، پرونده را باطل میکند. جزئیات مهلت‌ها و مراحل را در راهنمای ثبتنام و مهلت‌های وام ازدواج ۱۴۰۵ آورده‌ایم.
بودجه ۱۴۰۵ و صف انتظار وام ازدواج
طبق اعلام بانک مرکزی، بودجه تسهیلات ازدواج از حدود ۲۰۰ همت در سال قبل به ۳۵۰ همت در ۱۴۰۵ رسیده (رشد ۷۵ درصدی) و انتظار می‌رود امسال بیش از یک میلیون نفر این وام را بگیرند. از ابلاغ قانون جوانی جمعیت در ۱۴۰۰ تا آن زمان، حدود ۸۰۱ همت وام ازدواج به بیش از ۳.۹ میلیون نفر پرداخت شده بود.
با این حال، صف هنوز به سهمیه ماهانه هر بانک در هر استان بستگی دارد. پیام «سهمیه این بانک در استان تمام شده» در سامانه معمولاً خرابی سامانه نیست؛ یعنی سهمیه آن ماه پر شده است. در گزارش‌های سال‌های قبل، تعداد افراد در صف بین ۳۵۰ تا ۸۰۰ هزار نفر نوسان داشته است. برای انتخاب بانکی با صف کوتاه‌تر، سریع‌ترین بانکها برای وام ازدواج و مقایسه وام ازدواج ۱۲ بانک را ببینید.
خرید و فروش امتیاز وام ازدواج؛ چرا ریسک آن با فروشنده است
همان ارزش بالای وام باعث شده بازار غیررسمی برای «فروش امتیاز» شکل بگیرد. در این بازار، فروشنده وام را به نام خودش میگیرد، پول را به خریدار می‌دهد و در عوض مبلغی (در گزارش‌ها معمولاً ۱۵ تا ۳۰ درصد مبلغ وام) دریافت میکند و خریدار متعهد میشود اقساط را بپردازد. این کار معمولاً با قرارداد صلح، وکالت‌نامه یا سفته بین طرفین انجام میشود.
چرا این کار خطرناک است:
- بانک فقط شما را میشناسد: وام قائم به شخص است. اگر خریدار قسط ندهد، بانک حسابهای شما را مسدود میکند، از حقوق ضامن شما کسر میکند و قرارداد خصوصی شما با خریدار برای بانک ارزشی ندارد.
- فسخ و مطالبه یکجا: طبق بخشنامههای بانک مرکزی، بانکها در صورت اطلاع از انتقال تسهیلات باید قرارداد را فسخ کنند و اصل، کارمزد و خسارت را یکجا از گیرنده وام بخواهند.
- شکایت از خریدار سخت است: چون اصل معامله برخلاف تعهد بانکی است، پیگیری حقوقی آن با مشکل روبه‌رو میشود.
- کلاهبرداری: بانک مرکزی در ۱۴۰۵ هشدار داده که بیشتر آگهی‌های خرید و فروش وام با هدف کلاهبرداری و سوءاستفاده از مدارک هویتی است، و طبق دستورالعمل تبلیغات ابلاغی ۷ شهریور ۱۴۰۵، تبلیغ خرید و فروش تسهیلات و امتیاز وام ممنوع است.
اگر به پول نیاز ندارید، به جای فروش امتیاز می‌توانید اصلاً ثبتنام نکنید تا ضامن و حساب شما درگیر تعهد ۱۰ ساله نشود. روش‌های رایج کلاهبرداری با عنوان وام را در روش‌های کلاهبرداری وام توضیح داده‌ایم.
چک‌لیست قبل از امضای قرارداد وام ازدواج
- روش محاسبه را بپرسید: کارمزد ماه اول هر سال گرفته میشود یا در اقساط پخش شده است؟
- پول ماه اول را کنار بگذارید: ۱۲ تا ۱۴ میلیون برای هر وام عادی یا جوان، و ۲۴ تا ۲۸ میلیون برای وام ایثارگری یا دو وام هم‌زمان.
- تاریخ سررسید را یادداشت کنید و برای حساب برداشت خودکار قسط، موجودی کافی بگذارید.
- قسط ماهانه را با درآمد بسنجید: ۵.۴۵ تا ۶.۳۶ میلیون برای زوجینی که هر دو وام گرفته‌اند.
- به ضامن جدول اقساط را نشان دهید تا بداند تعهد ۱۰ ساله چقدر است.
- امتیاز را نفروشید و مدارک را به واسطه ندهید.
دیرکرد در وام ازدواج هم جریمه دارد و روی رتبه اعتباری شما و ضامن اثر می‌گذارد؛ پیامدهای آن را در عواقب عقب افتادن قسط بخوانید.
جمع‌بندی
اقساط وام ازدواج ۱۴۰۵ برای وام ۳۰۰ میلیونی حدود ۲.۷۳ و برای ۳۵۰ میلیونی حدود ۳.۱۸ میلیون تومان در ماه است، به اضافه کارمزد ۴ درصد مانده که ماه اول هر سال گرفته میشود. کل هزینه وام در ۱۰ سال ۶۶ تا ۷۷ میلیون تومان است و با تورم فعلی، ارزش واقعی بازپرداخت حدود نصف مبلغ وام است. برای اینکه این مزیت به دردسر تبدیل نشود، پول ماه اول را از قبل آماده کنید، روش محاسبه را از شعبه بپرسید و هرگز امتیاز را نفروشید.
شرایط و ثبتنام وام ازدواج در بانک‌های مختلف: بانک ملی، ملت، سپه، صادرات، تجارت و کشاورزی. اگر فرزند دارید یا در راه است، وام فرزندآوری ۱۴۰۵ را هم ببینید.
منابع
